終活を進めるなかで、多くの方が気にされるのが「医療費」の問題です。年齢を重ねると入院や手術の機会が増え、「もしも大きな病気になったら、どれくらいお金がかかるのだろう」と不安を感じる方も少なくありません。
実は、日本には医療費の自己負担を大きく軽減してくれる「高額療養費制度」という心強い仕組みがあります。この制度を正しく理解しておけば、医療費の心配を減らし、安心して終活に取り組むことができます。
今回は、神戸市の地域密着型終活サイト「あい神戸」が、高額療養費制度の基本から活用のコツまで、わかりやすくご紹介します。
高額療養費制度とは？
高額療養費制度とは、1か月（同じ月の1日から末日まで）にかかった医療費の自己負担額が一定の上限（自己負担限度額）を超えた場合に、超えた分が払い戻される制度です。
たとえば、医療費の窓口負担が10万円かかったとしても、その方の上限額が約8万円であれば、差額が後から戻ってくる仕組みです。公的医療保険に加入している方であれば、誰でも利用できます。
自己負担限度額は年齢と所得で決まる
自己負担限度額は、年齢（70歳未満か70歳以上か）と所得区分によって異なります。たとえば70歳以上で一般的な所得の方の場合、外来と入院を合わせた1か月の上限額はおおむね5万7,600円程度に設定されています。
所得が低い方ほど上限額も低く抑えられており、住民税非課税世帯の方はさらに負担が軽くなります。ご自身がどの区分に当てはまるかは、加入している健康保険の窓口で確認できます。
対象になる費用・ならない費用
注意したいのは、すべての費用が対象になるわけではないという点です。
- 対象になるもの：保険診療の窓口負担分（診察・検査・手術・入院・薬代など）
- 対象にならないもの：入院中の食事代、差額ベッド代（個室代）、先進医療の技術料、おむつ代などの保険外費用
差額ベッド代や食事代は意外とまとまった金額になることがあるため、入院の際は事前に確認しておくと安心です。
高額療養費制度の活用法
制度の存在を知っているだけでなく、上手に活用することで、家計の負担をさらに軽くできます。ここでは知っておきたい3つのポイントをご紹介します。
1. 「限度額適用認定証」を事前に取得する
通常、高額療養費は一度窓口で全額を支払ってから、後日払い戻しを受けます。しかし、払い戻しまでには通常3か月ほどかかるため、一時的とはいえ大きな出費になります。
そこでおすすめなのが「限度額適用認定証」です。入院や手術が決まったら、事前に健康保険の窓口で申請しておきましょう。この認定証を医療機関の窓口で提示すれば、最初から自己負担限度額までの支払いで済みます。
なお、マイナンバーカードを健康保険証として利用している方は、認定証がなくても自動的に限度額が適用される場合があります。事前に医療機関へ確認しておくとスムーズです。
2. 「世帯合算」でさらに負担を軽減
同じ世帯で同じ健康保険に加入している家族が、同じ月にそれぞれ医療費を負担した場合、その自己負担額を合算できる「世帯合算」という仕組みがあります。
合算した金額が自己負担限度額を超えれば、超えた分が払い戻されます。ご夫婦で同時期に通院・入院されたときなどに役立つ制度です。
3. 「多数回該当」で4回目以降はさらに安く
過去12か月の間に、高額療養費の対象となった月が3回以上あった場合、4回目以降は自己負担限度額がさらに引き下げられます。これを「多数回該当」と呼びます。
長期にわたって治療を続ける方にとっては、大きな助けとなる仕組みです。継続的に医療費がかかる場合は、忘れずに確認しましょう。
終活の視点で考える医療費の備え
終活では、ご自身の医療やお金についての意向を、家族と共有しておくことがとても大切です。高額療養費制度を踏まえて、次のような準備をしておきましょう。
医療保険との関係を整理する
「民間の医療保険に入っているけれど、本当に必要なのだろうか」と悩む方も多いでしょう。高額療養費制度によって公的な負担はある程度抑えられるため、保障内容が手厚すぎる保険に加入している場合は、見直しの余地があるかもしれません。
一方で、差額ベッド代や先進医療など、公的制度の対象外となる費用に備えるために、民間保険が役立つ場面もあります。ご自身の状況に合わせてバランスを考えることが大切です。
エンディングノートに医療の希望を書く
終活の一環として、エンディングノートに医療や介護に関する希望を書き留めておきましょう。加入している健康保険の種類、かかりつけ医、お薬手帳の保管場所、限度額適用認定証の有無などをまとめておくと、いざというときに家族がスムーズに対応できます。
申請の手続きを家族と共有しておく
高額療養費の申請は、ご本人が体調を崩しているときには家族が代わりに行うこともあります。どの窓口で手続きをするのか、必要な書類は何かを事前に共有しておくと安心です。神戸市内にお住まいの方は、加入する保険の種類によって申請先が異なりますので、確認しておきましょう。
まとめ：医療費の不安は「知ること」から解消できる
高額療養費制度は、医療費の負担を大きく軽減してくれる、とても心強い制度です。「限度額適用認定証の事前取得」「世帯合算」「多数回該当」といったポイントを押さえておけば、いざというときも落ち着いて対応できます。
とはいえ、制度の内容は複雑で、「自分の場合はどうなるの？」と疑問を感じる方も多いでしょう。そんなときは、専門家や経験者に相談することが、不安解消への近道です。
神戸市の地域密着型終活サポート「あい神戸」では、終活に関するさまざまなご相談をお受けしています。また、看護師が常駐する「看護師カフェ」では、医療やお金、これからの暮らしについて、お茶を飲みながら気軽にお話しいただけます。「こんなこと聞いていいのかな」という小さな疑問こそ、ぜひお聞かせください。
医療費の不安を解消し、自分らしい終活を進めるために。あい神戸が、神戸の皆さまのそばで寄り添います。まずはお気軽にお立ち寄りください。
